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電話支付：電信運營商又一個業(yè)務增長點

2002/08/29

　　記者：中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)近日在京宣布，雙方就拓展銀行卡移動支付市場簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。據介紹，為推出基于聯(lián)通手機的移動支付業(yè)務，雙方已經成立相關的項目小組正在開展平臺建設、業(yè)務開發(fā)等方面的合作，計劃在今年年底前完成試點工作。請問您怎么看待聯(lián)通此舉？這是否意味著電話支付業(yè)務市場將成為電信運營商的又一個業(yè)務增長點？

　　南京郵電學院副院長、博士生導師張順頤教授：電話支付是通信技術發(fā)展到一定階段，在技術上具有一定的成熟程度以后必然會誕生的一種社會上承認、具有一定可靠性和信譽保障的支付手段。

　　電話支付實際上是電子支付手段的一種類型。電子支付最早是信用卡支付，目前在國際上，包括在國內也已經大量推行和使用。其后是網上支付，隨著互聯(lián)網的應用不斷發(fā)展和廣泛、普及，網上支付也逐步增加。目前，電話支付也將很快實現。電話支付實際上也不是什么非常新的東西。十年前電話銀行就已經開始實現，隨后網上炒股、電話購物、網上購物等方式不斷涌現。這些都是技術進步，特別是通信技術和計算機技術進步的成果。

　　電話支付對于電信運營商來說，也是拓展業(yè)務的一個增長點。電信運營商通過電話支付，可以有以下幾點好處：

　　一是增加話務量，而增加話務量也就是增加營業(yè)收入；二是參加電話支付的用戶需要預先向電信運營商存入一筆資金，這筆資金對于電信運營商來說，是一筆沉淀的資金，當然也是有好處的；第三是電信運營商通過電話支付手段，提高了企業(yè)在客戶心理和實際生活中的地位和作用，擴大了影響，這比做廣告的效果更好。

　　我們在前兩年就已經開始電話支付的技術研究。不過，限于條件，我們當時是選擇電話卡支付的方法。眾所周知，電話卡也是一種憑證，是電話用戶(包括固定電話和移動電話)向電信運營商繳納費用的一種憑證。用戶向電信運營商繳納費用以后，當然也可以從繳納的費用中轉劃一部分到其它商店或娛樂場所，作為一種支付手段�，F在的電話支付實際上也就是用戶向電信運營商預先繳納一筆款項，然后通過電話手段劃轉資金和費用，實現通過電話支付購物和消費費用的方式。

　　記者：據最新統(tǒng)計，當前國內有2億固定電話用戶和1.8億移動用戶，并且數量還呈增長趨勢。在此背景下，您認為電話支付業(yè)務相較于傳統(tǒng)交易手段優(yōu)勢何在？

　　目前電子支付已經成為歐美國家主要的支付手段，現金乃至支票都已經不再是主流的交易手段。那么在中國，電話支付業(yè)務是否可以普及到個人生活中？還是說由于條件限制從使用者到金額都會有一個適用范圍？

　　張順頤：電話支付的好處是方便、快捷。對于用戶來說，在購物和消費時，電話一打，費用繳清，方便瀟灑。二是有了電話支付，可以不必攜帶信用卡，一個手機走遍天下，更加方便。這是電話支付的優(yōu)勢。

　　但是，電話支付也有不足之處。一是方便程度其實不如信用卡，也不如電話卡(盡管此項業(yè)務目前尚未普遍開展)。特別是信用卡一刷了事，非常方便，而電話支付時需要用戶撥銀行卡的賬號、密碼。目前銀行卡的賬號通常在十幾位，甚至二十位，加上密碼，位數太多。用戶撥號很麻煩，一旦撥錯號，就常常讓用戶感到不便。二是安全問題。畢竟手機在撥號輸入用戶的銀行賬號和密碼時，存在被泄漏和竊取的可能，造成用戶和銀行的損失。三是電信企業(yè)特別是移動公司的用戶預繳話費或預存費用的管理還存在不少的問題。移動通信的手機用戶中，預繳話費用戶管理好辦，費用不足時，不予通話或者不予支付即可，但是對于按月繳納話費的用戶，只能采取話費與電話支付的費用分開管理的模式，電話支付的費用在所存支付金額不足時，拒絕支付，不能采取透支等手段，否則電信企業(yè)的風險太大。因為目前我國移動通信用戶的開戶，基本上是采取用身份證的辦法，有些不法分子采用偽造身份證、惡意使用他人身份證登記、開戶的方法，用以逃避巨額的通信費用，如果再在電話支付上進行犯罪，電信企業(yè)的損失就更大了。

　　由此看來，購物和消費的電話支付手段，也只能是各種支付手段的一種補充，而且不大可能成為主要的支付手段。主要的支付手段，目前在我國還是現金支付，但是將逐步與國際接軌，像國外那樣，采取信用卡支付的手段成為主流，將來隨著網絡的普及，網上支付的比重將會逐步加大。而且將來一定會出現其它多種支付手段，特別是各種形式的電子支付手段，使得人們的生活更加方便、更加豐富多彩。

　　記者：您認為當前開展電話支付業(yè)務應注意什么問題？怎樣才能搞好電話支付業(yè)務？

　　張順頤：開展電話支付時，最重要的是安全和保密、便利問題。其次還有對賬、核賬的問題。此外還有誠信問題。

　　安全的問題不言而喻，支付的費用應該安全、準確地劃轉至貨物銷售和提供消費的部門。同時，電信客戶預存在電話公司的費用，電話公司應該提供安全保障，不使客戶受到損失。經常看到銀行的ATM(自動提款機)吞卡不付款的報道，給客戶帶來很大的麻煩。也常常看到用戶的銀行存款莫名其妙地在網上被劃走的報道。這些不安全的現象，必須防止。

　　其次是客戶的密碼管理和保密問題，這一點在電話支付時尤其要注意。移動通信手機盡管是GSM或CDMA的方式，保密性比較強，但是仍然存在泄密和密碼被竊取的問題，這一點電信企業(yè)需要采取特別的措施加以提防。固定電話如果采用電話支付的手段，更加要引起注意。因為只要在電話線上偷偷并上相應的設備，支付費用的客戶的銀行賬號和密碼的竊取，實在是太簡單了。而目前固定電話的用戶線完全是開放式的，管理很松懈，也沒有任何保密的措施。

　　對賬和核賬問題既是解決公司和客戶之間的確認關系，也是支付全過程的重要一環(huán)。目前我國在這方面的欠缺還很多。

　　誠信問題是各種支付手段的基礎。不單是電話支付的問題，現金支付者有使用假幣的，支票支付有開空頭支票的，信用卡支付有惡意透支的，電話支付也會出現新的問題。這一點誠信就成為社會生活的共同點和共同的基礎問題。但是這一點已經不是技術問題了，而是社會問題了。

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