在20世紀中葉之前的幾千年，人們將一般等價物即貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進行面對面的支付。隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行卡和信用卡逐漸進化為為商業(yè)支付的媒介。而在信用卡應(yīng)用不到半個世紀，支付方式又經(jīng)歷了一次歷史性的變革-基于移動通信技術(shù)的支付方式。這種支付方式的出現(xiàn)，使支付行為徹底擺脫了空間上的一切束縛，不但廣泛而便捷地應(yīng)用在固定交易場所，而且可以實現(xiàn)移動過程中的支付功能，從而為消費者創(chuàng)造了更靈活、更親切的消費環(huán)境，實現(xiàn)了錢包和貨幣的電子化、移動化，是一種劃時代的、具有里程碑意義的支付進化。
電子貨幣到了今天可謂是深入人心，因為人們已經(jīng)逐漸習(xí)慣并依賴于電子貨幣，現(xiàn)在每個人的錢包里基本上都會有幾張電子消費卡或者銀行卡。銀行用戶實名制的出臺使銀行卡既成了用戶身份識別的身份證又是參與交易的付款憑證，但隨著手機的廣泛應(yīng)用，因手機的SIM卡具有身份識別的作用，人們也可以用手機參與復(fù)雜的金融交易過程，即從某種意義上手機也是錢包。所以，移動通訊的異軍突起將電子貨幣交易的載體從卡類發(fā)展到手機，也使人們對電子貨幣的運用和發(fā)展從深入人心到深入手心。
2．初現(xiàn)端倪
2.1 移動支付的發(fā)展
移動支付（或移動交易），顧名思義，是指通過移動電話等無線通訊設(shè)備進行商品的買、賣或處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易方式。
移動支付服務(wù)在國外早已不是什么新鮮名詞了。世界上很多國家和地區(qū)的移動運營商、銀行（包括日本的NTT-Docomo，英國的Vodafone、美國的花旗銀行等）都在最近幾年里先后推出了移動支付業(yè)務(wù)（詳情請見筆者前文-手機銀行前景展望）。根據(jù)著名研究機構(gòu)Ovum公司的調(diào)查，預(yù)計到2006年，全球的手機支付總額將達到370億美元。
在國內(nèi)，移動支付的發(fā)展也出現(xiàn)端倪，移動運營商和銀行等金融機構(gòu)也已經(jīng)開始嘗試為手機用戶提供移動支付服務(wù)。2000年6月由中國人民銀行牽頭，與12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心（CFCA）正式掛牌，旨在規(guī)范和管理日我國電子交易的安全性，防范交易及支付過程中的欺詐行為，這標志著以移動支付為重心的安全認證體系在我國正式確立，為移動支付業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展開了一個好頭。
2.2 移動支付系統(tǒng)的構(gòu)成
一個完整、安全的移動支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)至少要由移動終端、移動運營商、移動安全交易平臺、銀行（等應(yīng)用服務(wù)提供商）、和認證中心（即CA），共5部分構(gòu)成，如圖1所示。
圖1-移動支付系統(tǒng)構(gòu)成
1． 移動用戶在使用移動支付服務(wù)時以加密短信息的形式將請求及指令發(fā)往移動運營商；
在一個完整的交易流程中，固然要有一套令人信服的機制確保交易的安全。目前采用比較多的是WPKI的安全機制，它能實現(xiàn)移動商務(wù)中信息收發(fā)的保密性、完整性、身份認證和不可抵賴性等四大安全要求。從而確保讓任何人，在任何地點，任何時間、使用任何移動設(shè)備放心地處理相關(guān)支付和交易業(yè)務(wù)。
3．作壁上觀
今天的移動支付正在被廣泛應(yīng)用到銀行業(yè)、證券業(yè)、彩票福利、工商稅務(wù)、社會公共事業(yè)、交通運輸、醫(yī)療衛(wèi)生、餐飲娛樂、商業(yè)服務(wù)等各個領(lǐng)域和行業(yè)。但隨著移動支付向著社會各行業(yè)的縱深發(fā)展，如何運營以及由誰來運營移動支付系統(tǒng)就成了運營商和銀行等各利益群體最為關(guān)注的焦點�，F(xiàn)在，沒有人再去懷疑移動支付的美好未來和它能夠給人們帶來的益處，但在移動支付的發(fā)展過程中也暴露出很多不成熟的地方，如果問題得不到妥善解決，將會大大制約這個前景廣闊的行業(yè)的健康發(fā)展。
首先，產(chǎn)業(yè)鏈配合不力。任何市場的長足發(fā)展都需要產(chǎn)業(yè)鏈里每個環(huán)節(jié)的默契配合，否則，任何單一環(huán)節(jié)提供的產(chǎn)品或服務(wù)都將是毫無價值的，更別談獲取利潤。但目前移動支付市場陷入了移動運營商和銀行各持觀望態(tài)度，互相推委，都不愿率先啟動市場的沉悶局面。
其次，商業(yè)運營模式模糊。運營模式的選擇是一柄雙刃劍，如果運作得當，能給各方參與者帶來前所未有的贏利空間，市場的潛力有望得到充分挖掘；反之，如果在運營模式上一步走錯，則可能導(dǎo)致企業(yè)戰(zhàn)略上的失誤，不僅會限制合作者參與的熱情，難以形成市場規(guī)模，而且有可能造成自身的利潤下降，導(dǎo)致滿盤皆輸。各方參與者暫作壁上觀的謹慎態(tài)度與前述的CFCA強力打造移動支付安全規(guī)范的利好環(huán)境形成了鮮明的反差。因此，建立滿足各方利益的商業(yè)模式是有效推動移動支付市場向前發(fā)展的根本保證。
4．三足鼎立
根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的歷史和現(xiàn)狀，可以將移動支付的運營方式分為以下三類：以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)、以銀行為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)、和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)�，F(xiàn)將各類運營方式的特點分述如下：
4.1 移動運營商為運營主體
概述：
應(yīng)用：
特點：
圖例：
4.2 銀行為運營主體
概述：
應(yīng)用：
特點：
圖例：
4.3 獨立的平臺運營商為運營主體
應(yīng)用：
特點：
5．鹿死誰手
自從移動支付的概念出現(xiàn)以來，誰來運營移動支付平臺就一直是困擾著移動運營商、銀行、SP、以及專門的移動支付平臺運營商的一大難題�？梢姡粋�成功的移動支付平臺系統(tǒng)要具有通用性，即適應(yīng)不同的終端設(shè)備、不同的銀行、不同的SP、不同的網(wǎng)絡(luò)才能更具行業(yè)號召力和競爭力。移動支付領(lǐng)域的鼎足之勢已初步形成，但似乎任何一方都不愿意大張旗鼓的推廣移動支付業(yè)務(wù)，給人的感覺是三方都還處于"戰(zhàn)略觀望"的階段，誰又知道他們在表面上偃旗息鼓的低調(diào)偽裝下不是在緊鑼密鼓地籌劃一舉擊潰另外兩方的策略呢？或許他們不愿意相互制衡，而更愿意彼此聯(lián)盟，策劃"三分歸一統(tǒng)"的更大圖謀？！
山雨欲來風(fēng)滿樓，在經(jīng)過了幾年的概念炒作、技術(shù)研發(fā)、可行性分析和"擦邊球"式的市場試運營以后，中國移動和中國聯(lián)通近一段時期欲獨立或聯(lián)合各銀行開展移動交易和小額支付的消息已經(jīng)被炒得沸沸揚揚，他們的舉動也在向社會和市場暗示著力推移動交易的決心，也使一度沉悶的國內(nèi)移動支付領(lǐng)域頓時烽煙四起。如果兩大移動通信巨頭的此番運作能夠成功，這將意味著國內(nèi)移動交易市場的生命周期將全面進入成長期。
從理論上來講，獨立的平臺運營商做為移動支付平臺的運營主體最為合適，因為不論從政策上、技術(shù)上、業(yè)務(wù)推廣上、用戶接受度上它都是實現(xiàn)移動支付平臺功效最大化的最佳選擇，相信隨著移動支付業(yè)務(wù)的不斷普及和人們對移動支付認識的不斷加深，移動支付平臺運營商作為運營主體有望成為行業(yè)的標準。為了避嫌和實現(xiàn)效益最大化，也不排除移動運營商與銀行等金融部門通過成立合資公司來運營移動支付平臺的可能性，有了移動運營商和銀行的協(xié)同作戰(zhàn)，屆時我國移動支付領(lǐng)域三分歸一統(tǒng)的格局將不難實現(xiàn)。然而世事難料，究竟鹿死誰手，還是讓我們拭目以待。
泰康亞洲公司供稿 CTI論壇編輯
